Il rapporto tra veicoli elettrici e settore assicurativo è sempre più teso ma al tempo stesso inscindibile. Da un lato, i premi assicurativi per i veicoli elettrici sono generalmente dal 20 al 30% più alti di quelli per i veicoli a carburante, causando aspre lamentele da parte dei proprietari di auto. D’altro canto, gli assicuratori lamentano anche rapporti di perdita eccessivamente elevati per i veicoli elettrici, con rapporti di perdita di copertura in caso di collisione di molti modelli superiori al 100%, il che significa che i premi riscossi non sono sufficienti a coprire i pagamenti.
La radice del problema risiede nelle caratteristiche strutturali e nei modelli di utilizzo dei veicoli elettrici. Sebbene i corpi pressofusi integrati-riducano i costi di produzione, sono molto costosi da riparare in caso di incidente. Un tamponamento di lieve entità-che danneggia il telaio o il pacco batteria può comportare costi di riparazione di decine di migliaia di yuan o addirittura più di 100.000 yuan. Inoltre, i veicoli elettrici hanno ottime prestazioni di accelerazione, una percentuale più elevata di utenti giovani e una maggiore intensità di utilizzo, con alcuni veicoli utilizzati per servizi di ride-hailing -, tutti fattori che aumentano la frequenza degli incidenti.
La batteria è la variabile di rischio più grande. Attualmente, gli assicuratori hanno una capacità molto limitata di valutare il rischio della batteria. Lo stato di salute della batteria, il livello di degrado e la cronologia delle collisioni influiscono tutti sulla sua sicurezza, ma gli assicuratori hanno difficoltà ad accedere a queste informazioni. Inoltre, il costo estremamente elevato della sostituzione della batteria è elevato. Per un veicolo elettrico da 100.000 yuan, la sostituzione della batteria può costare dai 50.000 ai 60.000 yuan, quasi la metà del valore del veicolo.
Di fronte a questo dilemma, le case automobilistiche stanno tentando di sfondare. Marchi come Tesla, Nio e BYD hanno creato società di intermediazione assicurativa o hanno addirittura richiesto direttamente licenze assicurative, cercando di integrare l’assicurazione nei loro sistemi di servizi. Le case automobilistiche hanno il vantaggio di accedere ai dati dei veicoli, consentendo modelli innovativi come "paga-come-assicuri" e "paga-per-miglio". Ad esempio, i proprietari potrebbero scegliere di acquistare solo l’assicurazione di base lasciando il rischio della batteria coperto separatamente dalla casa automobilistica.
Nel lungo termine, il settore delle assicurazioni auto potrebbe dividersi in due campi. Gli assicuratori tradizionali continueranno a servire veicoli a carburante e veicoli elettrici tradizionali, mentre le principali case automobilistiche stabiliranno i propri circuiti assicurativi chiusi, bloccando gli utenti attraverso una combinazione di dati e servizi. Per i consumatori, questo non è necessariamente una cosa negativa. Si prevede che la maggiore concorrenza porterà prodotti assicurativi più trasparenti e personalizzati. I bravi conducenti che "guidano costantemente e percorrono meno chilometri" potrebbero davvero beneficiare di sconti premium in futuro.